开始进入校园学习

  孩子在每个年龄段遇到的风险都不一样。从出生到成年需要选择哪些保险产品,每个年龄段购买的保险是否适合自身成长?家长又应如何在令人眼花缭乱的产品中选择合适的保险产品?投保应注意哪些问题?

  在六一儿童节到来之际,本报记者邀请中国人寿西安分公司教育培训部经理别丹军为家长们介绍相关内容。

  生命诞生医疗保险奠定基础

  适应年龄:0-6岁

  购买方案:优选医疗疾病类保险

  家庭情况:张女士的儿子最近刚过1岁生日,对家庭资金规划很重视的张女士在儿子出生不久,便打算给孩子购买保险。不过,张女士犯了难,孩子究竟面临着哪些风险,哪些风险是应该着重考虑的,在资金有限的情况下,首先应当购买哪类保险呢?

  专家支招:别丹军表示,在给新生儿或学龄前儿童挑选保险时,可以考虑以下几个险种。别丹军介绍说,由于外界环境、气候以及最近几年来的食品安全问题等不确定性因素增加,新生儿或者年龄小的宝宝和大人相比没有足够的抵抗力去抵抗外界的种种隐患,患病风险增加,所以在家庭资金有限的情况下,首先应该考虑购买医疗疾病类的保险产品。购买一份重大疾病保险,同时还可附加住院医疗类保险,保障或补充孩子患病过程中住院支出的相关费用。

  另外还需购买少儿生存金保险,这是一款为少年儿童在不同的生长阶段提供相应保障的生存保险金。比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金,参加工作以后的创业基金、婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。该险种能为被保险人在一生的各个特定阶段都储备一笔基金,减轻家庭的经济负担。

  花季年华意外保险呵护成长

  适应年龄:7-18岁

  购买方案:优选意外类保险

  家庭情况:贝贝是家长和老师眼中的淘气鬼,上小学三年级。爸妈经常发现回到家的贝贝跌得到处是伤,很是心疼。如果孩子一旦发生磕绊等意外,家长应该如何提前有效防范这部分的风险呢?

  专家支招:别丹军表示,在给上学阶段的孩子购买保险时,可对投保顺序进行一定的调整。他介绍说,6岁以后的孩子,开始进入校园学习,也对社会有了一定程度的接触和认知,但孩子们对风险的认识明显不足,并且学校的看管也不一定太过仔细,再加上社会环境的复杂,孩子随时都可能面临着意外风险。虽然孩子在入学时学校会统一办理“学生平安保险”,但“学平险”缴费低,保障并不全面,只能对孩子的日常生活中发生的风险有一个基本的保障。所以他建议,为这个阶段的孩子优先考虑购买意外类的保险产品。

  步入社会提高保额化解风险

  适应年龄:18岁以上

  购买方案:提高意外、大病保额

  个人情况:90后的小詹目前已顺利从大学毕业,找到了心仪的工作。家人在她小时候就已经为她买过大病、意外类保险产品,针对她目前的情况,还需要补充哪些保险呢?

  专家支招:别丹军表示,在给刚步入社会的青年购买保险时,大病、意外类保险是基础保险,必须考虑,其他成人类的保险产品也可添加,如养老保险。

  别丹军介绍说,孩子成年后,家长在孩子小的时候购买的保险,已经不能全方位保障未来生活中出现的风险,这时就可提高意外类、大病类保险的保额。此外,家长在孩子幼年时购买的教育金在这个阶段就有了相对应的保险金,家长可用这部分返还金补充孩子上学或其他方面的相关费用。另外还可以考虑购买养老保险。孩子步入社会,自己开始独立生活,并要组建自己的家庭,商业养老保险则能有效补充社会养老保险的不足,需要提早规划,在老年就可以安享晚年。 本报记者 赵浪

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如果能提取公积金还贷

  长江商报消息  本报记者 杨金金 沈右荣 实习生 周金波

  当前,三口之家升级为“四口之家”已成为都市的一种另类时尚,“单独”二孩政策放开后,给爸爸添一个“小情人”、给妈妈添一个“小保镖”不再是梦想。不过,在梦想成真时,住房升级、支出增加等各种压力也随之而来。生二孩你准备好了吗?幸福来得太快,使得家长应接不暇,如何进行家庭理财已成为当务之急。

  王先生今年刚满30岁,妻子26岁,他和妻子都不是武汉人,结婚时七拼八凑买了一套90平方米的房子。两人供职于武汉两家规模较大的私企,妻子做文员,他做销售,两人收入较稳定。两人婚后不久儿子出生,而天生喜欢孩子的王先生并不满足,心里还想要个闺女。近段时间,看着周边的同龄朋友都在筹备生二孩,王先生更是心动,于是在他的“怂恿”下,妻子顺利怀上了二孩,让他不亦乐乎。但高兴之余,王先生也开始发愁,拿着算盘计算着奶粉、尿布等各种开销。

  看小王列出的每月收支状况表—他是家庭的唯一经济支柱,太太生孩子重回职场也不是一时半会的事情。小王每月税后收入9000元,既要兼顾家庭基本开销,还要负担供房以及养车费用,扣除以上开支,家庭每月结余仅2000元。

  第二个孩子的加入,势必会增加家庭开销,而每月2000元的结余显然无法应付新生儿的开支。

  支招一

  开源节流 购买债券型产品

  王先生的家庭状况,当务之急是要“开源节流”,短时间之内“开源”的可能性不是很大,那么“节流”将为缓解整个家庭的拮据状况起到一定的作用。民生银行理财师李琼表示,一个工薪阶层月消费7000元着实有点高,像王先生这样的年轻人,很多不懂理财,基本上是有多少钱就用多少钱,一个月下来都不知道钱是怎么花的。李琼建议,要想理财,现在开始要把家庭的支出记录下来,看看各项支出的比例,到下一个月的时候可以对相关的项目进行调整,能不花的尽量不花,这样就可以省出一部分的钱。

  与此同时,还可以进行基金定投。李琼说:“像王先生这种没有什么理财经验的、承受风险能力比较弱的,可以买一些风险较低的债券型理财产品。

  针对目前家庭承受风险能力较差的现状,李琼提醒王先生也要注意给孩子购买新生儿社保,孩子出生以后体质比较弱,容易生病,如果办理新生儿社保,像感冒、住院都可以报销,为家庭减轻一些压力。

  支招二

  牺牲“消费”给小孩买医疗保险

  招商银行理财师徐石表示,准备生二孩的家庭,需要提早进行资金规划,在购车购房等大额消费问题上,需要充分考虑未来几年的经济压力,选择适合自己经济承受能力的消费。另外对于普通工薪家庭来说,可能得多考虑两个孩子的年龄差,孩子在不同成长阶段的消费是不同的,如果两个孩子的成长阶段可以错开,经济压力会相应减少,一些衣服和用品,比如婴儿车、婴儿床等也可以重复利用,减少开支。

  对于案例中的小夫妻,如果在增加经济收入方面暂时没有很好的办法,那短期内只能适当牺牲一些生活品质,对于旅游、购物等消费进行削减。

  徐石说,其实目前他们很难再按照原来的生活标准生活,因为经济不允许,所以生活品质会受到影响,家长可能不舍得减少孩子的开销,那就只能多减少大人的。

  有房有车,月开支7000元并不多,显然想做点投资也很难。如果能提取公积金还贷,也能缓解一下压力。

  此外,建议还是给小孩适当买点医疗保险,尽量减轻意外之时的经济压力。

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  指导专家

  【案例】

  手机网友刘女士夫妇家庭年收入40万元,一套自住房贷款35万,月供2300元,生活支出2万/月。刘女士现在怀孕,家里有银行理财23万,活期5万。寻求理财帮助。

  【理财建议】

  可以利用活期的5万中的3万购买货币型基金,年化收益率在3%左右,剩余2万元活期作备用金。

  目前刘女士家庭每月能结余1万元左右,可以采用经典又简单的“十二笔定期”存法,每个月存一笔1万元1年期的定期,一年下来能积累12万元,一年后的每个月都会有1笔定期到期,既有流动性,又有定期的收益。

  23万银行理财产品如果到期可选择赎回,按宝宝3岁起上3年幼儿园托儿费每年3万元,六岁起上小学6年每年包括课外学习班等费用每年4万元,初高中花销则更多,那么可配置9万3年期储蓄国债,年化收益率5%;配置4万5年期的国债,年化收益率5.41%;剩余的10万元可配置期限相对较长的趸交分红型寿险,循序渐进地给孩子储备教育金的同时,平均的资金收益率会比定期存款高。

  指导专家:中国农业银行北京海淀支行理财师蔡新艳京华时报[微博]记者高晨

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学区房的房价是9000元左右

  京华时报[微博]读者赵女士家在二线城市,家庭月收入13000元,有个2岁的宝宝,没有房贷,有部代步车。想在好的地段买个学区房。学区房的房价是9000元左右,家庭有10万的存款。每个月开销有4000元左右。跟公婆住,生活费都是公婆出,赵女士夫妻就养孩子养车。赵女士想在两三年内买套90平米的学区房,换部10万左右的车,请问应该怎样理财呢?【理财规划】

  1.投资规划:

  客户以家庭为单位,每年可支配的收入在10.8万,选择银行1-2年期定期理财(一年到两年期收益率约为5.3%-5.8%),三年总共可累积资产42.4万(加之已有存款10万),利息3.8万,共计46.2万。

  2.买房规划:

  客户想购买一套90平米的学区房,总价在81万元左右,首付30%,为25万元,通过第一部分的投资规划,已可以覆盖。假设贷款金额56万,期限30年,使用现行基准利率6.55%,则月均还款3558.02元。

  3.换车规划:

  因买房需求的重要性大于买车,故建议前期积累资本用于买房首付,若车还能使用,最好三年后再置换(10万元左右),可以一次性付清,也可选择2-3年期的分期付款。

  指导专家:中国银行北京车道沟支行理财经理应茵

  京华时报记者高晨

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小梅的兽交  

  ■见习记者 肖志芳    

  最近有报道称国家可能会将退休年龄延迟五年, 虽然消息并未得到确认,却引来热议。不少人开始担心,退休年龄延迟是不是就意味着拿到的退休金少了?随着以后物价的不断上涨,养老金还能否养活自己?顿时,退休后如何理财成了备受关注的话题。

  记者走访发现,购买相对安全、且收益高的“稳健型”理财产品成了退休老人们理财的主要途径。而专家提醒,面对当前理财产品收益进入下行通道的情况,投资者应选择中长期理财产品锁定较高收益。

  【案例】

  无处安放的“养老钱”

  65岁的李先生今年刚刚退休,目前除了每月约2000元退休金外,另有约30万元的养老储蓄金。由于日常开销较小,他喜欢存一年期定存或购买3-6个月银行理财产品,以增加一笔额外的收益。

  “最近中短期理财产品的平均收益率下降很快,定存收益也不是很理想。不知道把这笔钱放哪?”随着近期央行利息的下调以及理财产品收益跳水,李先生陷入了“理财盲区。”

  支招

  北京银行长沙分行理财经理彭旭建议,结合李先生当前的经济情况及风险承受能力,不建议其购买股票或者基金等产品。而当前短期理财产品收益跳水,30万的养老金可以作一年期定期储蓄或者购买中长期较高收益的“稳健型”理财产品作为投资首选。

  算账

  李先生以具体产品数据测算了一下,当前北京银行一年期存款利率为3.575%;而最新推出的一年期、10万起购“稳健型”理财产品的收益率为6.1%,如果以30万的养老金测算,存定期一年可获得的收益为11250元;购买此款理财产品可获得的收益为18300元,两者收益差为7050元。经过多项比较,李先生最后选择了这款中长期理财产品。

  趋势

  利率波动投资者倾向

  购买中长期产品

  据普益财富数据统计,截至6月14日,本月6个月-1年期产品的平均预期收益率已降至5%左右;6个月以下期产品平均收益率降至4.55%以下。

  北京银行长沙分行理财经理彭旭表示:“利率的周期性波动直接影响理财产品的收益情况,从而也间接影响客户购买短期理财产品的积极性。随着超短期产品逐渐淡出银行理财市场,个人投资者在理财中将更加倾向长期合理的资产配置。”

  专家建议

  稳中求进

  才是硬道理

  “我们认为,像李先生这样的风险承受能力低,有一定养老金存款,日常开销不大,没有购房、购车意愿的退休人员,在经济局势不明朗的前提下应做中长期的资金投资。中长期投资一方面绝对收益较高;另一方面也无需反复进行投资操作,省时省力。只要坚持一个合理的资产配置,步入‘理财达人’的良性循环只是时间的问题。”彭旭表示。

  他还建议市民朋友,对于理财不要盲目追高,应根据市场的情况选择适合自身需求的产品。在降息的逆势中,实现资产的保值增值。

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